Покупка автомобиля предполагает принятие множества решений, но процентная ставка по вашему кредиту имеет решающее значение. Она определяет истинную стоимость заимствования, которую часто упускают из виду, сосредотачиваясь исключительно на ежемесячных платежах. Понимание справедливых ставок защищает вас от переплаты.
Почему процентные ставки важны
Дилеры часто делают акцент на ежемесячных платежах, потому что их легче понять. Однако годовая процентная ставка (APR) определяет общую сумму, которую вы вернете. Незначительная разница – скажем, 8% против 13% – может составить сотни фунтов стерлингов за четырехлетний кредит. Кредиторы должны устанавливать ставки ответственно и объяснять их четко.
Недавние изменения в отрасли означают, что дилеры больше не могут завышать процентные ставки для увеличения комиссий. Эта практика, запрещенная в январе 2021 года, была широко распространена до этого. Многие автомобилисты до сих пор обнаруживают завышенные APR в старых соглашениях.
Текущие средние APR в Великобритании
Процентные ставки по автофинансированию зависят от базовой ставки Банка Англии, оценки риска кредитора и вашей кредитной истории. По состоянию на конец 2024 года ожидайте:
- 6%–9% APR : для водителей с хорошей кредитной историей и стабильным финансовым положением.
- 10%–19% APR : для средней или немного проблемной кредитной истории.
- 20% и выше : для плохой кредитной истории или кредитов с высоким риском.
Сделки по персональному кредиту с правом выкупа (PCP) иногда могут иметь более низкие верхние ставки из-за итогового платежа, снижающего риск для кредитора. Покупка в рассрочку (HP), распределяющая всю стоимость на срок действия, часто имеет более высокие ставки для тех, у кого неидеальная кредитная история.
Любое предложение, значительно выходящее за пределы этих диапазонов, должно вызывать подозрения. Высокий APR не обязательно является несправедливым, но он должен быть обоснован.
Как ставки были завышены в прошлом
До 2021 года дискреционные комиссионные схемы позволяли дилерам увеличивать APR и оставлять разницу себе. Это создавало конфликт интересов, что приводило к завышению ставок по миллионам заключенных между 2007 и 2020 годами контрактов.
Признаки несправедливой ставки
Автомобилисты часто понимают, что что-то не так, только в ретроспективе. Признаками являются ставки выше среднерыночных на тот момент, попадание в группу высокого риска, несмотря на хорошую кредитную историю, или торопливое оформление с неполной информацией. Неопределенная документация и уклончивые ответы также являются предупреждающими сигналами.
Программа возмещения FCA
Финансовое управление (FCA) запускает программу для компенсации водителей, которым переплатили из-за скрытых комиссий в период с апреля 2007 года по ноябрь 2024 года. Программа охватывает PCP, HP и соглашения о рассрочке.
- FCA выявит затронутые соглашения и оценит несправедливость.
- Компенсация может варьироваться, но может включать полную выплаченную комиссию плюс проценты.
- Среднее возмещение оценивается примерно в 700 фунтов стерлингов на соглашение, хотя это зависит от конкретных обстоятельств каждого случая.
- Предполагается, что около 14,2 миллиона соглашений могут иметь право на участие.
Если вы подозреваете переплату, проверьте даты своего соглашения и наличие брокера или дилера, получавшего комиссию. Онлайн-проверщики права на участие могут быстро подтвердить, имеете ли вы право на участие.
Советы для покупателей автомобилей сегодня
Защитите себя, сравнивая предложения от нескольких кредиторов, включая банки и онлайн-провайдеров. Справедливая APR будет соответствовать вашему кредитному профилю, отражать среднерыночные ставки и сопровождаться четким объяснением. Если дилер не может обосновать ставку, уходите.
В конечном счете, обоснованное автофинансирование требует понимания истинной стоимости заимствования, а не только ежемесячного платежа. Программа FCA решает проблемы прошлого, но активное сравнение остается лучшей защитой для современных покупателей.
