Membeli mobil melibatkan banyak keputusan, tetapi suku bunga pinjaman Anda sangat penting. Hal ini menentukan biaya pinjaman yang sebenarnya, sering kali diabaikan dan hanya berfokus pada pembayaran bulanan. Memahami tarif yang adil melindungi Anda dari membayar lebih.
Mengapa Suku Bunga Penting
Dealer sering kali menekankan pembayaran bulanan karena lebih mudah dipahami. Namun, Tingkat Persentase Tahunan (APR) menentukan jumlah total yang dibayarkan. Perbedaan yang tampaknya kecil – katakanlah, 8% versus 13% – dapat bertambah hingga ratusan pound selama pinjaman empat tahun. Pemberi pinjaman harus menetapkan tarif secara bertanggung jawab dan menjelaskannya dengan jelas.
Perubahan terkini dalam industri berarti dealer tidak dapat lagi menaikkan suku bunga untuk meningkatkan komisi. Praktik ini, yang dilarang pada Januari 2021, sudah tersebar luas sebelumnya. Banyak pengemudi masih menemukan APR yang terlalu tinggi pada perjanjian lama.
Rata-rata APR saat ini di Inggris
Tarif pembiayaan mobil bergantung pada tarif dasar Bank of England, penilaian risiko pemberi pinjaman, dan skor kredit Anda. Pada akhir tahun 2024, diperkirakan:
- 6% hingga 9% APR : Untuk pengemudi dengan kredit bagus dan keuangan stabil.
- 10% hingga 19% APR : Untuk riwayat kredit rata-rata atau sedikit bermasalah.
- 20% atau lebih tinggi : Untuk kredit buruk atau pinjaman berisiko tinggi.
Transaksi Pembelian Kontrak Pribadi (PCP) terkadang memiliki tarif kelas atas yang lebih rendah karena pembayaran besar mengurangi risiko pemberi pinjaman. Sewa Beli (HP), yang membagi seluruh biaya dalam jangka waktu tertentu, seringkali memiliki tarif yang lebih tinggi bagi mereka yang memiliki kredit kurang sempurna.
Harga apa pun yang jauh di luar kisaran ini akan menimbulkan tanda bahaya. APR yang tinggi bukan berarti tidak adil, namun harus dapat dibenarkan.
Bagaimana Tarif Meningkat di Masa Lalu
Sebelum tahun 2021, pengaturan komisi diskresioner memungkinkan dealer meningkatkan APR dan mengantongi selisihnya. Hal ini menciptakan konflik kepentingan, yang menyebabkan kenaikan tarif pada jutaan kontrak yang ditandatangani antara tahun 2007 dan 2020.
Tanda-Tanda Nilai yang Tidak Adil
Pengemudi sering kali menyadari ada sesuatu yang salah hanya setelah melihat ke belakang. Indikatornya mencakup tingkat suku bunga yang lebih tinggi dari rata-rata pasar pada saat itu, ditempatkan pada kelompok berisiko tinggi meskipun kreditnya bagus, atau terburu-buru menjalani proses dengan informasi yang tidak lengkap. Dokumen yang tidak jelas dan jawaban yang mengelak juga merupakan tanda peringatan.
Skema Ganti Rugi FCA
Financial Conduct Authority (FCA) meluncurkan skema untuk memberi kompensasi kepada pengemudi yang ditagih berlebihan karena komisi tersembunyi antara April 2007 dan November 2024. Skema ini mencakup PCP, Sewa Beli, dan perjanjian penjualan bersyarat.
- FCA akan mengidentifikasi perjanjian yang terkena dampak dan menilai ketidakadilan.
- Kompensasi akan bervariasi tetapi mungkin termasuk komisi penuh yang dibayarkan ditambah bunga.
- Rata-rata ganti rugi diperkirakan sekitar £700 per perjanjian, meskipun hal ini bergantung pada spesifikasi masing-masing kasus.
- Diperkirakan 14,2 juta perjanjian memenuhi syarat.
Jika Anda mencurigai adanya kelebihan pembayaran, periksa tanggal perjanjian Anda dan apakah broker atau dealer menerima komisi. Pemeriksa kelayakan online dapat dengan cepat mengonfirmasi apakah Anda mungkin terlindungi.
Saran untuk Pembeli Mobil Saat Ini
Lindungi diri Anda dengan membandingkan penawaran dari berbagai pemberi pinjaman, termasuk bank dan penyedia online. APR yang adil akan selaras dengan profil kredit Anda, mencerminkan rata-rata pasar, dan memberikan penjelasan yang jelas. Jika dealer tidak dapat membenarkan tarifnya, tinggalkan saja.
Pada akhirnya, pembiayaan mobil yang terinformasi memerlukan pemahaman mengenai biaya pinjaman yang sebenarnya, bukan hanya pembayaran bulanan. Skema FCA mengatasi pelanggaran di masa lalu, namun perbandingan proaktif tetap menjadi pertahanan terbaik bagi pembeli saat ini.
