L’achat d’une voiture implique de nombreuses décisions, mais le taux d’intérêt de votre prêt est crucial. Il dicte le véritable coût de l’emprunt, souvent négligé au profit d’une concentration uniquement sur les paiements mensuels. Comprendre des tarifs équitables vous évite de payer trop cher.
Pourquoi les taux d’intérêt sont importants
Les concessionnaires mettent souvent l’accent sur les paiements mensuels parce qu’ils sont plus faciles à comprendre. Cependant, le Taux annuel effectif global (TAEG) détermine le montant total remboursé. Une différence apparemment minime – disons 8 % contre 13 % – peut représenter des centaines de livres sterling sur un prêt de quatre ans. Les prêteurs doivent fixer les taux de manière responsable et les expliquer clairement.
Les changements récents dans l’industrie signifient que les concessionnaires ne peuvent plus gonfler les taux d’intérêt pour augmenter les commissions. Cette pratique, interdite en janvier 2021, était auparavant très répandue. De nombreux conducteurs découvrent encore des TAEG gonflés sur des accords plus anciens.
TAEG moyens actuels au Royaume-Uni
Les taux de financement automobile dépendent du taux de base de la Banque d’Angleterre, de l’évaluation des risques du prêteur et de votre pointage de crédit. À fin 2024, attendez-vous à :
- TAEG de 6 % à 9 % : Pour les conducteurs ayant un bon crédit et des finances stables.
- TAEG de 10 % à 19 % : Pour les antécédents de crédit moyens ou légèrement perturbés.
- 20 % ou plus : pour les crédits médiocres ou les prêts à haut risque.
Les transactions d’achat par contrat personnel (PCP) peuvent parfois avoir des taux haut de gamme inférieurs en raison du paiement forfaitaire réduisant le risque du prêteur. La location-vente (HP), répartissant la totalité du coût sur la durée, propose souvent des taux plus élevés pour ceux dont le crédit est imparfait.
Toute cotation nettement en dehors de ces fourchettes devrait déclencher des signaux d’alarme. Un TAEG élevé n’est pas automatiquement injuste, mais il doit être justifié.
Comment les taux ont été gonflés dans le passé
Avant 2021, les accords de commission discrétionnaire permettaient aux concessionnaires d’augmenter les TAEG et d’empocher la différence. Cela a créé un conflit d’intérêts, conduisant à des tarifs gonflés sur des millions de contrats signés entre 2007 et 2020.
Signes d’un taux injuste
Les conducteurs ne se rendent souvent compte que rétrospectivement que quelque chose ne va pas. Les indicateurs incluent des taux supérieurs aux moyennes du marché à l’époque, le fait d’être placé dans une tranche de risque élevé malgré un bon crédit ou le fait d’être précipité dans le processus avec des informations incomplètes. Des formalités administratives vagues et des réponses évasives sont également des signes avant-coureurs.
Le programme de réparation de la FCA
La Financial Conduct Authority (FCA) lance un programme visant à indemniser les conducteurs qui ont été surfacturés en raison de commissions cachées entre avril 2007 et novembre 2024. Le programme couvre le PCP, la location-vente et les contrats de vente conditionnelle.
- La FCA identifiera les accords concernés et évaluera l’injustice.
- La rémunération varie mais peut inclure la totalité de la commission payée plus les intérêts.
- La réparation moyenne est estimée à environ 700 £ par accord, bien que cela dépende des spécificités de chaque cas.
- On estime que 14,2 millions d’accords pourraient être éligibles.
Si vous soupçonnez un paiement en trop, vérifiez les dates de votre accord et si un courtier a reçu une commission. Les vérificateurs d’éligibilité en ligne peuvent rapidement confirmer si vous êtes probablement couvert.
Conseils aux acheteurs de voitures d’aujourd’hui
Protégez-vous en comparant les offres de plusieurs prêteurs, notamment des banques et des fournisseurs en ligne. Un TAEG équitable s’alignera sur votre profil de crédit, reflétera les moyennes du marché et sera accompagné d’une explication claire. Si un concessionnaire ne peut pas justifier le tarif, éloignez-vous.
En fin de compte, un financement automobile éclairé nécessite de comprendre le coût réel de l’emprunt, et pas seulement le paiement mensuel. Le programme FCA s’attaque aux abus passés, mais une comparaison proactive reste la meilleure défense pour les acheteurs d’aujourd’hui.
