Comprar un automóvil implica muchas decisiones, pero la tasa de interés de tu préstamo es crucial. Determina el costo real del endeudamiento, que a menudo se pasa por alto en favor de centrarse únicamente en los pagos mensuales. Comprender las tarifas justas lo protege de pagar de más.
Por qué son importantes las tasas de interés
Los concesionarios suelen hacer hincapié en los pagos mensuales porque son más fáciles de realizar. Sin embargo, la Tasa Porcentual Anual (APR) determina el monto total reembolsado. Una diferencia aparentemente pequeña (digamos, 8% versus 13%) puede sumar cientos de libras en un préstamo a cuatro años. Los prestamistas deben fijar las tasas de manera responsable y explicarlas claramente.
Los cambios recientes en la industria significan que los concesionarios ya no pueden inflar las tasas de interés para aumentar las comisiones. Esta práctica, prohibida en enero de 2021, estaba muy extendida antes. Muchos conductores todavía están descubriendo APR infladas en acuerdos más antiguos.
APR promedio actual en el Reino Unido
Las tasas de financiación de automóviles dependen de la tasa base del Banco de Inglaterra, la evaluación de riesgo del prestamista y su puntaje crediticio. A finales de 2024, se espera:
- 6% a 9% APR : Para conductores con buen crédito y finanzas estables.
- 10% a 19% APR : Para historiales crediticios promedio o ligeramente problemáticos.
- 20% o más : Para crédito deficiente o préstamos de alto riesgo.
Los acuerdos de compra de contrato personal (PCP) a veces pueden tener tasas superiores más bajas debido a que el pago global reduce el riesgo del prestamista. La compra a plazos (HP), que distribuye el costo total a lo largo del plazo, a menudo tiene tasas más altas para aquellos con un crédito no perfecto.
Cualquier cotización significativamente fuera de estos rangos debería generar señales de alerta. Una APR alta no es automáticamente injusta, pero debe estar justificada.
Cómo se inflaron las tasas en el pasado
Antes de 2021, los acuerdos de comisiones discrecionales permitían a los distribuidores aumentar las TAE y embolsarse la diferencia. Esto creó un conflicto de intereses, lo que llevó a tasas infladas en millones de contratos firmados entre 2007 y 2020.
Señales de una tarifa injusta
Los conductores a menudo se dan cuenta de que algo anda mal sólo en retrospectiva. Los indicadores incluyen tasas más altas que los promedios del mercado en ese momento, estar ubicado en un grupo de alto riesgo a pesar de tener un buen crédito o ser apresurado en el proceso con información incompleta. El papeleo vago y las respuestas evasivas también son señales de advertencia.
El plan de compensación de la FCA
La Autoridad de Conducta Financiera (FCA) está lanzando un plan para compensar a los conductores a los que se les cobró de más debido a comisiones ocultas entre abril de 2007 y noviembre de 2024. El plan cubre PCP, compra a plazos y acuerdos de venta condicional.
- La FCA identificará los acuerdos afectados y evaluará la injusticia.
- La compensación variará pero puede incluir la comisión completa pagada más intereses.
- La compensación promedio se estima en alrededor de £700 por acuerdo, aunque esto depende de las características específicas de cada caso.
- Se estima que 14,2 millones de acuerdos podrían ser elegibles.
Si sospecha un pago excesivo, verifique las fechas de su acuerdo y si un corredor o distribuidor recibió comisión. Los verificadores de elegibilidad en línea pueden confirmar rápidamente si es probable que esté cubierto.
Consejos para compradores de automóviles de hoy
Protéjase comparando ofertas de múltiples prestamistas, incluidos bancos y proveedores en línea. Una APR justa se alineará con su perfil crediticio, reflejará los promedios del mercado y vendrá con una explicación clara. Si un distribuidor no puede justificar la tarifa, aléjese.
En última instancia, la financiación de automóviles informada requiere comprender el costo real del préstamo, no sólo el pago mensual. El esquema de la FCA está abordando abusos del pasado, pero la comparación proactiva sigue siendo la mejor defensa para los compradores de hoy.
