Купівля автомобіля передбачає прийняття багатьох рішень, але процентна ставка за кредитом має вирішальне значення. Він визначає справжню вартість запозичення, яку часто не помічають, коли зосереджуються лише на щомісячних платежах. Розуміння справедливих тарифів захистить вас від переплати.
Чому процентні ставки важливі
Дилери часто наголошують на щомісячних платежах, оскільки їх легше зрозуміти. Однак Річна відсоткова ставка (APR) визначає загальну суму, яку ви маєте повернути. Невелика різниця – скажімо, 8% проти 13% – може додати до сотень фунтів стерлінгів за чотирирічну позику. Кредитори повинні відповідально встановлювати ставки та чітко їх пояснювати.
Нещодавні зміни в галузі означають, що дилери більше не можуть завищувати процентні ставки для збільшення комісійних. Практика, заборонена в січні 2021 року, була широко поширена до того. Багато автомобілістів досі знаходять завищені річні процентні ставки за старими договорами.
Поточна середня річна відсоткова ставка у Великобританії
Процентні ставки для фінансування автомобіля залежать від базової ставки Банку Англії, оцінки ризику кредитора та вашої кредитної історії. На кінець 2024 року очікується:
- 6%–9% APR : для водіїв із хорошою кредитною історією та стабільним фінансовим становищем.
- 10%–19% річних : для середньої чи трохи проблемної кредитної історії.
- 20% і більше : для поганої кредитної історії або високоризикових кредитів.
Угоди про придбання особистих кредитів (PCP) іноді можуть мати нижчі максимальні ставки через те, що останній платіж зменшує ризик для кредитора. Розрахункова ставка (HP), яка розподіляє всю вартість протягом терміну, часто має вищі ставки для тих, хто має не ідеальний кредит.
Будь-яка пропозиція, що значно виходить за межі цих діапазонів, має викликати підозру. Висока річна процентна ставка не обов’язково є несправедливою, але вона має бути виправданою.
Як ставки завищувалися в минулому
До 2021 року схеми дискреційної комісії дозволяли дилерам збільшувати річну відсоткову відсоткову ставку та залишати різницю. Це створило конфлікт інтересів, який призвів до завищених ставок за мільйонами контрактів, укладених у період з 2007 по 2020 рік.
Ознаки нечесного парі
Водії часто розуміють, що щось не так, заднім числом. Ознаки включають ставки, вищі за середньоринкові на той час, перебування в групі високого ризику, незважаючи на хорошу кредитну історію, або поспішне звернення з неповною інформацією. Нечітка документація та ухильні відповіді також є попереджувальними знаками.
Програма відшкодування FCA
Управління з питань фінансової поведінки (FCA) запускає програму компенсації водіям, які отримали переплату через приховані платежі в період з квітня 2007 року по листопад 2024 року. Програма охоплює угоди PCP, HP і угоди про виплату.
- FCA визначить відповідні угоди та оцінить несправедливість.
- Компенсація може відрізнятися, але може включати повну сплачену комісію плюс відсотки.
Середнє відшкодування оцінюється приблизно в 700 фунтів стерлінгів за угоду, хоча це залежатиме від конкретних обставин кожного випадку.
Очікується, що приблизно 14,2 мільйона угод можуть бути прийнятними.
Якщо ви підозрюєте переплату, перевірте дати вашої угоди та брокера чи дилера, який отримав комісію. Онлайн-перевірка відповідності може швидко підтвердити ваше право.
Поради для покупців автомобілів сьогодні
Захистіть себе, порівнюючи пропозиції від багатьох кредиторів, включаючи банки та онлайн-провайдерів. Справедлива річна процентна ставка відповідатиме вашому кредитному профілю, відображатиме середні ринкові ставки та матиме чітке пояснення. Якщо дилер не може виправдати ставку, відійдіть.
Зрештою, надійне автофінансування вимагає розуміння справжньої вартості позики, а не лише щомісячного платежу. Програма FCA вирішує проблеми минулого, але активне порівняння залишається найкращим захистом для сучасних покупців.
