Vous le voyez. Il brille sous les lumières du parking. Vous le voulez.
Ensuite, vous réalisez que vous n’avez pas d’argent.
Soudain, le rêve se heurte à un mur de paperasse. Vous avez besoin de financement. Vient maintenant la vraie question. Laissez-vous le concessionnaire gérer le prêt ou allez-vous directement à une banque ?
Ça dépend. Les finances de chacun sont différentes. Il n’y a pas une seule bonne réponse. Mais il existe une manière plus intelligente. Faites vos devoirs avant d’entrer dans cette salle d’exposition. Rechercher des tarifs n’est pas aussi excitant que d’essayer une nouvelle Mustang, mais c’est important. Cela sépare un accord d’une erreur.
Évitez le bruit. Laissez Car and Driver vous aider.
Frappez d’abord les banques
Traitez cela comme si vous achetiez une maison. Préparez l’argent avant de choisir les meubles. Ou dans ce cas, avant de choisir les roues.
L’approbation préalable change la donne. Premièrement, il vous indique ce que vous pouvez réellement vous permettre. Additionnez vos économies. Incluez l’acompte. Tenez compte de la valeur d’échange qui pourrait exister. Voyez ensuite ce qu’un prêteur couvrira. Ce nombre total ? C’est votre plafond. Ne l’ignorez pas.
Deuxième avantage. Vous entrez chez le concessionnaire avec un effet de levier. Vous savez exactement quelles conditions vous pouvez obtenir. Et vous savez qui vous les donnera. Si le vendeur propose des conditions qui sont nulles par rapport à l’offre de votre banque ? Vous sortez simplement. Avec votre prêt bancaire déjà en main. Vous pouvez toujours partir. Peut-être pas dans cette voiture en particulier aujourd’hui.
Allez physique. Passez au numérique. Si vous appartenez à une coopérative de crédit, vérifiez-y d’abord. Elles offrent généralement de meilleurs taux que les grandes banques. Ils sont certes plus petits, mais leurs marges sur les prêts automobiles peuvent être plus favorables.
Il existe aussi des sites. Entrez votre code postal, saisissez votre plage de crédit et soyez bombardé d’offres. Et oui. Cela signifie des courriers indésirables. Cela signifie des appels téléphoniques de personnes nommées « Dave » qui veulent juste savoir pourquoi vous n’avez pas rappelé. C’est le prix à payer pour faire des affaires en ligne. Ennuyeux? Oui. Nécessaire? Probablement. Faire des mathématiques depuis votre canapé vaut mieux essayer de faire du calcul mental pendant qu’un gars nommé Mike respire sur votre épaule.
Connaissez vos limites
Maintenant que vous savez combien d’argent il y a, cherchez la voiture.
Le réalisme aide. Si vous pensiez qu’un camion de cinquante mille dollars était réalisable, mais que les calculs disent que quarante mille dollars est la limite… eh bien, c’est bon à savoir maintenant. Sinon, vous tombez amoureux de quelque chose que vous ne pouvez pas payer. Et les concessionnaires adorent vendre des voitures que les acheteurs ne peuvent pas payer. Cela donne lieu à un drame de négociation amusant. Cela n’aide pas votre pointage de crédit.
Lorsque le vendeur demande : « Avec quoi travaillez-vous ? sois prudent.
Ils veulent généralement connaître votre paiement mensuel. C’est un piège. Ne tombez pas dans le panneau. Renseignez-vous plutôt sur le prix à l’extérieur. Prix total. Y compris les taxes, les étiquettes, les frais de documents, tout ce qu’ils essaient de glisser sous l’autocollant de la fenêtre. Les chiffres mensuels sont fluides. Vous pouvez étendre les paiements sur dix ans si vous les autorisez. Le coût total reste fixe.
Le manuel du croupier
Ils voudront financer le prêt par leur intermédiaire. Le financement est un profit. Les garanties sont un profit. Les contrats de service prolongés sont un pur profit. C’est leur modèle économique.
Ne le combattez pas encore. Écouter.
Montrez-leur les offres dont vous disposez déjà. Montrez le papier de la banque ou de la coopérative de crédit. Dites : « Je peux obtenir 5,9 %. Pouvez-vous faire mieux ? »
Certains revendeurs le feront. Certains ne le feront pas. S’ils ont une incitation du fabricant en cours ? Peut être. Les constructeurs automobiles baissent parfois les taux d’intérêt pour écouler les stocks restés trop longtemps en stock. Consultez d’abord le site Web du fabricant. Voyez s’ils subventionnent le tarif du modèle spécifique que vous aimez. Les accords à zéro pour cent sont désormais rares. Des tarifs subventionnés existent. Connaissez la différence.
Lire le terme
Attention au numéro de mensualité. Les vendeurs adorent le souligner.
« Cent quatre-vingts dollars par mois ? » Cela semble gérable. Correspond au budget.
Regardez cependant la durée du mandat. Les données d’Experian indiquent que la durée moyenne d’un prêt automobile neuf est désormais de soixante-neuf mois. Pour les voitures d’occasion, c’est soixante-huit mois. Près de six ans. Pensez-y.
Aurez-vous toujours la même voiture dans six ans ? Est-ce que ça fonctionnera encore ? Ou allez-vous vous retrouver à l’envers avec un prêt pour une voiture qui tombe en panne ?
Des prêts plus longs signifient plus d’intérêts. Même si le paiement semble minime. Doubler la durée du terme ne réduit pas seulement de moitié le paiement. Cela double à peu près les intérêts payés au fil du temps. Le coût total explose. Le concessionnaire pourrait ne pas vous le montrer. Ils veulent que vous vous concentriez sur les flux de trésorerie mensuels. Vous devez vous concentrer sur la dépense totale.
Faites le calcul. Tout cela. Acompte moins échange plus paiements multipliés par mois. Ce chiffre est la vérité. Tout le reste n’est que discours commercial.
Alors, lequel choisissez-vous ?
Le concessionnaire ou la banque ?
Habituellement, vous choisissez celui qui permet d’économiser de l’argent. Parfois, c’est une égalité. Parfois, ni l’un ni l’autre n’a l’air bien. Peut-être que vous n’aurez tout simplement pas de nouvelle voiture aujourd’hui.
Le choix vous appartient. Assurez-vous que les calculs sont vérifiés avant de signer votre nom en bas.
