Você vê isso. Ele brilha sob as luzes do estacionamento. Você quer isso.
Então você percebe que não tem dinheiro.
De repente, o sonho se depara com uma parede de papelada. Você precisa de financiamento. Agora vem a verdadeira questão. Você deixa o revendedor cuidar do empréstimo ou vai direto ao banco?
Depende. As finanças de cada pessoa parecem diferentes. Não existe uma resposta certa. Mas existe uma maneira mais inteligente. Faça sua lição de casa antes de entrar no showroom. Comprar tarifas não é tão emocionante quanto testar um novo Mustang, mas é importante. Ele separa um acordo de um erro.
Evite o barulho. Deixe a Car and Driver ajudar.
Vá aos bancos primeiro
Trate isso como comprar uma casa. Alinhe o dinheiro antes de escolher os móveis. Ou, neste caso, antes de escolher as rodas.
A pré-aprovação muda o jogo. Primeiro, ele informa o que você realmente pode pagar. Some suas economias. Inclua o pagamento inicial. Considere qualquer valor de troca que possa existir. Então veja o que um credor cobrirá. Esse número total? Esse é o seu teto. Não ignore isso.
Segunda vantagem. Você entra no revendedor com vantagem. Você sabe exatamente quais termos pode obter. E você sabe quem os dará a você. Se o vendedor oferece termos ruins em comparação com a oferta do seu banco? Você simplesmente sai. Com o seu empréstimo bancário já em mãos. Você ainda pode ir embora. Talvez não naquele carro específico hoje.
Vá fisicamente. Torne-se digital. Se você pertence a uma cooperativa de crédito, verifique primeiro. Eles geralmente oferecem taxas melhores do que os grandes bancos. Eles são menores, sim, mas suas margens nos empréstimos para aquisição de automóveis podem ser mais amigáveis.
Existem sites também. Digite seu código postal, digite sua faixa de pontuação de crédito e seja bombardeado com ofertas. E sim. Isso significa e-mails de spam. Significa ligações de pessoas chamadas “Dave” que só querem saber por que você não ligou de volta. Esse é o custo de fazer negócios online. Chato? Sim. Necessário? Provavelmente. Fazer matemática no sofá é melhor do que tentar fazer contas mentalmente enquanto um cara chamado Mike respira em seu ombro.
Conheça o seu limite
Agora que você sabe quanto dinheiro existe, procure o carro.
O realismo ajuda. Se você pensou que um caminhão de cinquenta mil dólares era viável, mas a matemática diz que quarenta mil é o limite… bem, é bom saber agora. Caso contrário, você se apaixona por algo que não pode pagar. E os revendedores adoram vender carros pelos quais os compradores não podem pagar. É um drama de negociação divertido. Isso não ajuda sua pontuação de crédito.
Quando o vendedor pergunta: “Com o que você está trabalhando?” tome cuidado.
Eles geralmente querem saber seu pagamento mensal. Isso é uma armadilha. Não caia nessa. Em vez disso, pergunte sobre o preço externo. Preço total. Incluindo impostos, etiquetas, taxas de documentos, tudo o que eles tentam colocar sob o adesivo da janela. Os números mensais são fluidos. Você pode estender os pagamentos por até dez anos, se permitir. O custo total permanece fixo.
O Manual do Dealer
Eles vão querer financiar o empréstimo através deles. Financiamento é lucro. Garantias são lucro. Contratos de serviço estendidos são puro lucro. É o modelo de negócios deles.
Não lute contra isso ainda. Ouvir.
Mostre a eles as ofertas que você já tem. Mostre o documento do banco ou da cooperativa de crédito. Diga: “Posso conseguir 5,9%. Você consegue fazer melhor?”
Alguns revendedores irão. Alguns não. Se eles tiverem um incentivo do fabricante em execução? Talvez. As montadoras às vezes baixam as taxas de juros para liquidar estoques que ficam parados por muito tempo. Verifique primeiro o site do fabricante. Veja se eles estão subsidiando a taxa do modelo específico que você gosta. Acordos de zero por cento são raros agora. Existem taxas subsidiadas. Conheça a diferença.
Leia o Termo
Cuidado com o número do pagamento mensal. Os vendedores adoram apontar para isso.
“Cento e oitenta dólares por mês?” Parece administrável. Cabe no orçamento.
Observe a duração do mandato. Os dados da Experian dizem que o empréstimo médio para um carro novo é de sessenta e nove meses agora. Para carros usados são sessenta e oito meses. Quase seis anos. Pense nisso.
Você ainda terá o mesmo carro daqui a seis anos? Ainda funcionará? Ou você ficará de cabeça para baixo com um empréstimo para um carro caindo aos pedaços?
Empréstimos mais longos significam mais juros. Mesmo que o pagamento pareça pequeno. Dobrar a duração do prazo não reduz apenas pela metade o pagamento. Quase dobra os juros pagos ao longo do tempo. O custo total explode. O revendedor pode não lhe mostrar isso. Eles querem que você se concentre no fluxo de caixa mensal. Você deve se concentrar no gasto total.
Faça as contas. Tudo isso. Pagamento inicial menos troca mais pagamentos multiplicados por meses. Esse número é a verdade. Todo o resto é apenas conversa de vendas.
Então, qual você escolhe?
O revendedor ou o banco?
Normalmente, você escolhe o que economiza dinheiro. Às vezes é um empate. Às vezes nenhum dos dois parece bom. Talvez você simplesmente não compre um carro novo hoje.
A escolha é sua. Certifique-se de que a matemática esteja correta antes de assinar seu nome na parte inferior.
