Lo vedi. Brilla sotto le luci del parcheggio. Lo vuoi.
Poi ti rendi conto che non hai soldi.
All’improvviso il sogno si scontra con un muro di scartoffie. Hai bisogno di finanziamenti. Ora arriva la vera domanda. Lasci che sia il concessionario a gestire il prestito o vai direttamente in banca?
Dipende. Le finanze di ognuno sembrano diverse. Non esiste una risposta giusta. Ma esiste un modo più intelligente. Fai i compiti prima di entrare in quello showroom. Fare acquisti in giro per le tariffe non è così emozionante come provare a guidare una nuova Mustang, ma è importante. Separa un accordo da un errore.
Salta il rumore. Lascia che Car and Driver ti aiuti.
Colpisci prima le banche
Trattalo come se avessi comprato una casa. Metti in fila i soldi prima di scegliere i mobili. O in questo caso, prima di scegliere le ruote.
La pre-approvazione cambia il gioco. Innanzitutto, ti dice cosa puoi effettivamente permetterti. Somma i tuoi risparmi. Includere l’acconto. Tieni conto del valore di permuta che potrebbe esistere. Quindi vedere cosa coprirà un prestatore. Quel numero totale? Questo è il tuo soffitto. Non ignorarlo.
Secondo vantaggio. Entri nel dealer con la leva finanziaria. Sai esattamente quali termini puoi ottenere. E sai chi te li darà. Se il venditore offre condizioni che fanno schifo rispetto all’offerta della tua banca? Tu esci e basta. Con il tuo prestito bancario già in mano. Puoi ancora partire. Ma forse non in quella macchina specifica oggi.
Vai fisico. Passa al digitale. Se appartieni a una cooperativa di credito, controlla prima lì. Di solito offrono tassi migliori rispetto alle grandi banche. Sono più piccoli, sì, ma i loro margini sui prestiti auto possono essere più amichevoli.
Ci sono anche dei siti. Inserisci il tuo codice postale, digita l’intervallo del tuo punteggio di credito, e lasciati bombardare di offerte. E sì. Ciò significa e-mail di spam. Significa telefonate di persone chiamate “Dave” che vogliono solo sapere perché non hai richiamato. Questo è il costo per fare affari online. Fastidioso? SÌ. Necessario? Probabilmente. Fare matematica dal tuo divano è meglio che provare a fare calcoli mentali mentre un ragazzo di nome Mike ti respira sulla spalla.
Conosci i tuoi limiti
Ora che sai quanti contanti esistono, cerca l’auto.
Il realismo aiuta. Se pensavi che un camion da cinquantamila dollari fosse fattibile, ma i calcoli dicono che quarantamila è il limite… beh, buono a sapersi adesso. Altrimenti ti innamori di qualcosa per cui non puoi pagare. E i concessionari adorano vendere auto per le quali gli acquirenti non possono pagare. È un divertente dramma negoziale. Non aiuta il tuo punteggio di credito.
Quando il venditore chiede: “Con cosa stai lavorando?” stai attento.
Di solito vogliono sapere il tuo pagamento mensile. Questa è una trappola. Non innamorartene. Chiedi invece informazioni sul prezzo fuori porta. Prezzo totale. Incluse tasse, etichette, spese di documentazione, qualunque cosa cerchino di far scivolare sotto l’adesivo della finestra. I numeri mensili sono fluidi. Puoi allungare i pagamenti fino a dieci anni se glielo permetti. Il costo totale rimane fisso.
Il manuale del dealer
Vorranno finanziare il prestito attraverso di loro. Il finanziamento è profitto. Le garanzie sono un profitto. I contratti di servizio estesi sono puro profitto. È il loro modello di business.
Non combatterlo ancora. Ascoltare.
Mostra loro le offerte che hai già. Mostra il documento della banca o della cooperativa di credito. Di’: “Posso ottenere il 5,9%. Puoi fare di meglio?”
Alcuni rivenditori lo faranno. Alcuni no. Se hanno un incentivo per il produttore in corso? Forse. Le case automobilistiche a volte abbassano i tassi di interesse per eliminare le scorte che rimangono sui lotti troppo a lungo. Controlla prima il sito web del produttore. Verifica se stanno sovvenzionando la tariffa sul modello specifico che ti piace. Gli accordi a zero per cento sono rari ora. Esistono tariffe agevolate. Conosci la differenza.
Leggi il termine
Fai attenzione al numero del pagamento mensile. I venditori adorano segnalarlo.
“Centottanta dollari al mese?” Sembra gestibile. Si adatta al budget.
Guarda però la durata del termine. I dati di Experian dicono che il prestito medio per un’auto nuova è di sessantanove mesi adesso. Per le auto usate sono sessantotto mesi. Quasi sei anni. Pensaci.
Avrai ancora la stessa macchina tra sei anni? Funzionerà ancora? Oppure sarai sottosopra con un prestito per un’auto che cade a pezzi?
Prestiti più lunghi significano più interessi. Anche se il pagamento sembra piccolo. Raddoppiare la durata del mandato non significa solo dimezzare il pagamento. Raddoppia all’incirca gli interessi pagati nel tempo. Il costo totale esplode. Il rivenditore potrebbe non mostrartelo. Vogliono che ti concentri sul flusso di cassa mensile. Dovresti concentrarti sulla spesa totale.
Fai i conti. Tutto. Acconto meno permuta più pagamenti moltiplicati per mesi. Quel numero è la verità. Tutto il resto sono solo chiacchiere di vendita.
Quindi quale scegli?
Il concessionario o la banca?
Di solito, scegli quello che fa risparmiare denaro. A volte è un pareggio. A volte nessuno dei due sembra bello. Forse semplicemente non avrai una macchina nuova oggi.
La scelta è tua. Assicurati che i conti siano corretti prima di firmare con il tuo nome in basso.
