Der Kauf eines Autos bringt viele Entscheidungen mit sich, aber der Zinssatz für Ihren Kredit ist entscheidend. Sie bestimmen die tatsächlichen Kosten der Kreditaufnahme und werden oft übersehen, um sich ausschließlich auf die monatlichen Zahlungen zu konzentrieren. Das Verständnis fairer Tarife schützt Sie vor Überzahlungen.
Warum Zinssätze wichtig sind
Händler legen oft Wert auf monatliche Zahlungen, weil diese leichter zu verstehen sind. Allerdings bestimmt der Annual Percentage Rate (APR) den zurückgezahlten Gesamtbetrag. Ein scheinbar kleiner Unterschied – sagen wir 8 % gegenüber 13 % – kann sich bei einem vierjährigen Darlehen auf Hunderte von Pfund summieren. Kreditgeber sollten die Zinssätze verantwortungsbewusst festlegen und diese klar erläutern.
Die jüngsten Veränderungen in der Branche bedeuten, dass Händler die Zinssätze nicht mehr erhöhen können, um die Provisionen zu steigern. Diese Praxis wurde im Januar 2021 verboten und war bis dahin weit verbreitet. Viele Autofahrer stellen immer noch fest, dass die effektiven Jahreszinsen bei älteren Verträgen überhöht sind.
Aktuelle durchschnittliche effektive Jahreszinsen im Vereinigten Königreich
Die Zinssätze für die Autofinanzierung hängen vom Basiszinssatz der Bank of England, der Risikobewertung des Kreditgebers und Ihrer Kreditwürdigkeit ab. Erwarten Sie ab Ende 2024:
- 6 % bis 9 % effektiver Jahreszins : Für Fahrer mit guter Bonität und stabilen Finanzen.
- 10 % bis 19 % effektiver Jahreszins : Für durchschnittliche oder leicht problematische Kredithistorien.
- 20 % oder mehr : Für Kredite mit schlechter Bonität oder hohem Risiko.
Bei PCP-Verträgen (Personal Contract Purchase) können manchmal niedrigere Obertarife anfallen, da die Ballonzahlung das Risiko des Kreditgebers verringert. Mietkauf (HP), bei dem die gesamten Kosten über die Laufzeit verteilt werden, bietet oft höhere Zinssätze für diejenigen mit nicht optimaler Bonität.
Jeder Kurs, der deutlich außerhalb dieser Bereiche liegt, sollte Warnsignale auslösen. Ein hoher effektiver Jahreszins ist nicht automatisch unfair, muss aber gerechtfertigt sein.
Wie die Zinsen in der Vergangenheit überhöht waren
Vor 2021 können Händler durch diskretionäre Provisionsvereinbarungen ihre effektiven Jahreszinsen erhöhen und die Differenz einstecken. Dadurch entstand ein Interessenkonflikt, der zu überhöhten Tarifen für Millionen von Verträgen führte, die zwischen 2007 und 2020 unterzeichnet wurden.
Anzeichen eines unfairen Tarifs
Autofahrer merken oft erst im Nachhinein, dass etwas nicht stimmt. Zu den Indikatoren gehören Zinssätze, die über dem damaligen Marktdurchschnitt lagen, die Einstufung in eine Hochrisikoklasse trotz guter Bonität oder die Eile, mit unvollständigen Informationen durch den Prozess zu gehen. Auch vage Unterlagen und ausweichende Antworten sind Warnzeichen.
Das FCA Redress Scheme
Die Financial Conduct Authority (FCA) führt ein System zur Entschädigung von Fahrern ein, denen zwischen April 2007 und November 2024 aufgrund versteckter Provisionen zu hohe Preise berechnet wurden. Das System umfasst PCP-, Mietkauf- und bedingte Verkaufsverträge.
- Die FCA wird betroffene Vereinbarungen identifizieren und die Ungerechtigkeit beurteilen.
- Die Vergütung variiert, kann jedoch die volle gezahlte Provision zuzüglich Zinsen umfassen.
- Der durchschnittliche Schadensersatz wird auf etwa 700 £ pro Vereinbarung geschätzt, obwohl dies von den Besonderheiten des jeweiligen Falles abhängt.
- Schätzungsweise 14,2 Millionen Vereinbarungen könnten förderfähig sein.
Wenn Sie eine Überzahlung vermuten, überprüfen Sie die Vertragsdaten und ob ein Makler oder Händler eine Provision erhalten hat. Online-Berechtigungsprüfer können schnell bestätigen, ob Sie wahrscheinlich versichert sind.
Ratschläge für Autokäufer heute
Schützen Sie sich, indem Sie Angebote mehrerer Kreditgeber vergleichen, darunter Banken und Online-Anbieter. Ein fairer effektiver Jahreszins passt sich Ihrem Kreditprofil an, spiegelt den Marktdurchschnitt wider und enthält eine klare Erklärung. Wenn ein Händler den Preis nicht rechtfertigen kann, gehen Sie weg.
Letztendlich erfordert eine fundierte Autofinanzierung das Verständnis der tatsächlichen Kosten der Kreditaufnahme, nicht nur der monatlichen Zahlung. Das FCA-System geht auf frühere Missbräuche ein, aber ein proaktiver Vergleich bleibt die beste Verteidigung für heutige Käufer.
