Koupě auta zahrnuje spoustu rozhodnutí, ale úroková sazba vaší půjčky je kritická. Určuje skutečné náklady na půjčky, které jsou často přehlíženy, když se soustředíme pouze na měsíční platby. Pochopení spravedlivých sazeb vás chrání před přeplácením.
Proč na úrokových sazbách záleží
Prodejci často zdůrazňují měsíční platby, protože jsou srozumitelnější. Roční procentní sazba (RPSN) však určuje celkovou částku, kterou vrátíte. Malý rozdíl – řekněme 8 % oproti 13 % – by mohl přidat až stovky liber za čtyřletou půjčku. Věřitelé musí stanovit sazby zodpovědně a jasně je vysvětlit.
Nedávné změny v oboru znamenají, že dealeři již nemohou zvyšovat úrokové sazby, aby zvýšili provize. Praxe, zakázaná v lednu 2021, byla do té doby rozšířená. Mnoho motoristů stále nachází nafouknuté RPSN na starých dohodách.
Aktuální průměrné RPSN ve Spojeném království
Úrokové sazby pro financování auta závisí na základní sazbě Bank of England, vyhodnocení rizik věřitele a vaší úvěrové historii. Do konce roku 2024 očekávejte:
- 6 %–9 % APR : pro řidiče s dobrou úvěrovou historií a stabilní finanční situací.
- 10%–19% APR : Pro průměrnou nebo mírně problematickou úvěrovou historii.
- 20 % a více : pro špatnou úvěrovou historii nebo vysoce rizikové půjčky.
Obchody s možností nákupu osobních půjček (PCP) mohou mít někdy nižší nejvyšší sazby kvůli konečné platbě, která snižuje riziko pro věřitele. Nákup na splátky (HP), který rozloží veškeré náklady na období, má často vyšší sazby pro ty, kteří mají méně než ideální kredit.
Jakákoli nabídka výrazně mimo tyto rozsahy by měla být podezřelá. Vysoká RPSN není nutně nespravedlivá, ale musí být odůvodněná.
Jak byly sazby v minulosti nafouknuté
Do roku 2021 umožňovaly systémy diskrečních provizí obchodníkům zvýšit RPSN a ponechat si rozdíl. Vznikl tak střet zájmů, který vedl k nafouknutým sazbám u milionů zakázek zadaných v letech 2007 až 2020.
Známky neférové sázky
Motoristé si často až zpětně uvědomí, že je něco špatně. Známky zahrnují sazby vyšší, než byl v té době průměr trhu, zařazení do vysoce rizikové skupiny i přes dobrou úvěrovou historii nebo unáhlenou žádost s neúplnými informacemi. Varovným signálem je také vágní dokumentace a vyhýbavé odpovědi.
Program vrácení peněz FCA
Úřad pro finanční chování (FCA) spouští program odškodnění řidičů, kteří byli přeplateni kvůli skrytým poplatkům v období od dubna 2007 do listopadu 2024. Program zahrnuje smlouvy PCP, HP a splátkové smlouvy.
- FCA identifikuje dotčené dohody a posoudí nespravedlivost.
Kompenzace se může lišit, ale může zahrnovat zaplacenou provizi v plné výši plus úrok.
Průměrná návratnost se odhaduje na přibližně 700 GBP na smlouvu, i když to bude záviset na konkrétních okolnostech každého případu.
*Odhaduje se, že způsobilých může být přibližně 14,2 milionu dohod.
Máte-li podezření na přeplatek, zkontrolujte data vaší smlouvy a makléře nebo obchodníka, který provizi obdržel. Online kontrola způsobilosti může rychle potvrdit vaši způsobilost.
Tipy pro kupující auta ještě dnes
Chraňte se porovnáním nabídek od více poskytovatelů půjček, včetně bank a online poskytovatelů. Spravedlivá RPSN bude v souladu s vaším úvěrovým profilem, bude odrážet průměrné tržní sazby a bude obsahovat jasné vysvětlení. Pokud dealer nemůže ospravedlnit sázku, odejděte.
** Zdravé financování automobilů nakonec vyžaduje pochopení skutečných nákladů na půjčku, nejen měsíční splátky.** Program FCA se zabývá problémy minulosti, ale nejlepší obranou pro dnešní kupující zůstává aktivní srovnávání.
