Comprar um carro envolve muitas decisões, mas a taxa de juros do seu empréstimo é crucial. Dita o verdadeiro custo do empréstimo, muitas vezes ignorado em favor da concentração apenas nos pagamentos mensais. Compreender as taxas justas protege você de pagar a mais.
Por que as taxas de juros são importantes
Os revendedores geralmente enfatizam os pagamentos mensais porque são mais fáceis de entender. No entanto, a Taxa percentual anual (APR) determina o valor total reembolsado. Uma diferença aparentemente pequena – digamos, 8% versus 13% – pode representar centenas de libras num empréstimo de quatro anos. Os credores devem definir as taxas de forma responsável e explicá-las claramente.
Mudanças recentes na indústria significam que as concessionárias não podem mais inflacionar as taxas de juros para aumentar as comissões. Esta prática, proibida em janeiro de 2021, já era generalizada antes disso. Muitos motoristas ainda descobrem TAEG inflacionadas em contratos mais antigos.
APRs médios atuais no Reino Unido
As taxas de financiamento de automóveis dependem da taxa básica do Banco da Inglaterra, da avaliação de risco do credor e de sua pontuação de crédito. No final de 2024, espere:
- APR de 6% a 9% : Para motoristas com bom crédito e finanças estáveis.
- APR de 10% a 19% : Para históricos de crédito médios ou ligeiramente problemáticos.
- 20% ou mais : Para crédito ruim ou empréstimos de alto risco.
Às vezes, os negócios de compra por contrato pessoal (PCP) podem ter taxas superiores mais baixas devido ao pagamento inicial, reduzindo o risco do credor. O Hire Purchase (HP), distribuindo todo o custo ao longo do prazo, geralmente tem taxas mais altas para aqueles com crédito menos que perfeito.
Qualquer cotação significativamente fora desses intervalos deve levantar sinais de alerta. Uma TAEG alta não é automaticamente injusta, mas deve ser justificada.
Como as taxas foram inflacionadas no passado
Antes de 2021, os acordos de comissões discricionárias permitiam que os revendedores aumentassem as APRs e embolsassem a diferença. Isto criou um conflito de interesses, levando a taxas inflacionadas em milhões de contratos assinados entre 2007 e 2020.
Sinais de uma taxa injusta
Os motoristas muitas vezes percebem que algo está errado apenas em retrospecto. Os indicadores incluem taxas superiores às médias do mercado na altura, ser colocado numa faixa de alto risco apesar de ter um bom crédito, ou ser apressado no processo com informações incompletas. Documentação vaga e respostas evasivas também são sinais de alerta.
O esquema de reparação da FCA
A Autoridade de Conduta Financeira (FCA) está a lançar um esquema para compensar os condutores que foram cobrados a mais devido a comissões ocultas entre Abril de 2007 e Novembro de 2024. O esquema abrange PCP, aluguer de compra e acordos de venda condicional.
- A FCA identificará os acordos afetados e avaliará a injustiça.
- A remuneração irá variar, mas pode incluir a comissão total paga mais juros.
- A reparação média é estimada em cerca de £700 por acordo, embora isto dependa das especificidades de cada caso.
- Estima-se que 14,2 milhões de acordos poderiam ser elegíveis.
Se você suspeitar de pagamento indevido, verifique as datas do contrato e se um corretor ou revendedor recebeu comissão. Os verificadores de elegibilidade online podem confirmar rapidamente se você provavelmente está coberto.
Conselhos para compradores de carros hoje
Proteja-se comparando ofertas de vários credores, incluindo bancos e fornecedores online. Uma TAEG justa se alinhará ao seu perfil de crédito, refletirá as médias do mercado e virá com uma explicação clara. Se um revendedor não puder justificar a taxa, vá embora.
Em última análise, o financiamento automóvel informado requer a compreensão do verdadeiro custo do empréstimo, e não apenas do pagamento mensal. O esquema da FCA está a abordar abusos passados, mas a comparação proactiva continua a ser a melhor defesa para os compradores de hoje.
