Kupno samochodu wiąże się z wieloma decyzjami, ale oprocentowanie kredytu ma kluczowe znaczenie. Określa prawdziwy koszt pożyczki, który często jest pomijany skupiając się wyłącznie na miesięcznych ratach. Znajomość uczciwych stawek chroni Cię przed przepłacaniem.
Dlaczego stopy procentowe mają znaczenie
Dealerzy często kładą nacisk na płatności miesięczne, ponieważ są one łatwiejsze do zrozumienia. Jednakże Roczna stopa procentowa (APR) określa całkowitą kwotę, którą spłacisz. Niewielka różnica – powiedzmy 8% w porównaniu z 13% – może wynieść setki funtów w ciągu czteroletniej pożyczki. Kredytodawcy muszą ustalać stawki w sposób odpowiedzialny i jasno je wyjaśniać.
Niedawne zmiany w branży oznaczają, że dealerzy nie mogą już zawyżać stóp procentowych w celu zwiększenia prowizji. Praktyka ta, zakazana w styczniu 2021 r., była powszechna już wcześniej. Wielu kierowców nadal uważa, że RRSO w starych umowach jest zawyżone.
Bieżące średnie RRSO w Wielkiej Brytanii
Stopy procentowe finansowania samochodu zależą od stopy bazowej Banku Anglii, oceny ryzyka pożyczkodawcy i historii kredytowej. Na koniec 2024 r. należy spodziewać się:
- RRSO 6%–9% : dla kierowców z dobrą historią kredytową i stabilną sytuacją finansową.
- 10%–19% RRSO : Dla przeciętnej lub lekko problematycznej historii kredytowej.
- 20% i więcej : w przypadku złej historii kredytowej lub kredytów wysokiego ryzyka.
Oferty opcji zakupu pożyczki osobistej (PCP) mogą czasami mieć niższe najwyższe stawki ze względu na końcową płatność zmniejszającą ryzyko dla pożyczkodawcy. Zakup ratalny (HP), który rozkłada cały koszt na okres, często ma wyższe stawki dla osób z mniejszym niż idealny kredytem.
Każda oferta znacznie wykraczająca poza te zakresy powinna być podejrzana. Wysoka RRSO niekoniecznie jest niesprawiedliwa, ale musi być uzasadniona.
Jak w przeszłości zawyżano stopy procentowe
Do 2021 r. uznaniowe programy prowizji umożliwiały dealerom podwyższanie RRSO i utrzymywanie różnicy. Doprowadziło to do konfliktu interesów, który doprowadził do zawyżonych stawek w przypadku milionów zamówień zawartych w latach 2007–2020.
Oznaki nieuczciwego zakładu
Kierowcy często dopiero z perspektywy czasu zauważają, że coś jest nie tak. Do oznak można zaliczyć stawki wyższe od ówczesnej średniej rynkowej, przebywanie w grupie wysokiego ryzyka pomimo dobrej historii kredytowej lub pochopny wniosek z niekompletnymi informacjami. Niejasna dokumentacja i wymijające odpowiedzi są również sygnałami ostrzegawczymi.
Program zwrotów FCA
Urząd Nadzoru Finansowego (FCA) uruchamia program mający na celu zrekompensowanie kierowcom, którzy otrzymali nadpłatę z powodu ukrytych opłat w okresie od kwietnia 2007 r. do listopada 2024 r. Program obejmuje umowy PCP, HP i umowy ratalne.
- FCA zidentyfikuje umowy, których to dotyczy, i oceni ich nieuczciwość.
Wynagrodzenie może się różnić, ale może obejmować pełną zapłaconą prowizję wraz z odsetkami.
Szacuje się, że średnia odzyskana kwota wynosi około 700 GBP za umowę, chociaż będzie to zależeć od konkretnych okoliczności każdego przypadku.
*Szacuje się, że do wsparcia może kwalifikować się około 14,2 mln umów.
Jeśli podejrzewasz nadpłatę, sprawdź daty swojej umowy oraz brokera lub dealera, który otrzymał prowizję. Osoby sprawdzające uprawnienia online mogą szybko potwierdzić Twoje uprawnienia.
Porady dla dzisiejszych nabywców samochodów
Chroń się, porównując oferty wielu pożyczkodawców, w tym banków i dostawców usług internetowych. Uczciwa RRSO będzie zgodna z Twoim profilem kredytowym, będzie odzwierciedlać średnie stawki rynkowe i zawierać jasne wyjaśnienie. Jeśli krupier nie może uzasadnić zakładu, odejdź.
Ostatecznie rozsądne finansowanie samochodu wymaga zrozumienia prawdziwego kosztu pożyczki, a nie tylko miesięcznej spłaty. Program FCA rozwiązuje problemy z przeszłości, ale aktywne porównywanie pozostaje najlepszą obroną dla dzisiejszych nabywców.
