L’acquisto di un’auto comporta molte decisioni, ma il tasso di interesse sul prestito è fondamentale. Detta il vero costo del prestito, spesso trascurato a favore di una concentrazione esclusivamente sui pagamenti mensili. Comprendere le tariffe giuste ti protegge dal pagare in eccesso.
Perché i tassi di interesse sono importanti
I rivenditori spesso enfatizzano i pagamenti mensili perché sono più facili da comprendere. Tuttavia, il Tasso annuo effettivo globale (TAEG) determina l’importo totale rimborsato. Una differenza apparentemente piccola – diciamo l’8% contro il 13% – può arrivare fino a centinaia di sterline su un prestito quadriennale. I finanziatori dovrebbero fissare le tariffe in modo responsabile e spiegarle chiaramente.
I recenti cambiamenti nel settore fanno sì che i concessionari non possano più gonfiare i tassi di interesse per aumentare le commissioni. Questa pratica, vietata nel gennaio 2021, era diffusa già prima di allora. Molti conducenti stanno ancora scoprendo APR gonfiati sui vecchi contratti.
APR medi attuali nel Regno Unito
I tassi di finanziamento dell’auto dipendono dal tasso base della Banca d’Inghilterra, dalla valutazione del rischio del prestatore e dal tuo punteggio di credito. A partire dalla fine del 2024, aspettatevi:
- TAEG dal 6% al 9% : per conducenti con un buon credito e finanze stabili.
- TAEG dal 10% al 19% : per storie creditizie nella media o leggermente problematiche.
- 20% o superiore : per crediti scadenti o prestiti ad alto rischio.
Le offerte PCP (Personal Contract Purchase) possono talvolta avere tariffe di fascia alta più basse a causa del pagamento in blocco che riduce il rischio del prestatore. L’acquisto a rate (HP), distribuendo l’intero costo nel corso del periodo, spesso prevede tassi più elevati per chi ha un credito non perfetto.
Qualsiasi quotazione significativamente al di fuori di questi intervalli dovrebbe sollevare segnali di allarme. Un TAEG elevato non è automaticamente ingiusto, ma deve essere giustificato.
Come venivano gonfiati i tassi in passato
Prima del 2021, gli accordi discrezionali sulle commissioni consentono ai concessionari di aumentare gli APR e intascare la differenza. Ciò ha creato un conflitto di interessi, portando a tassi gonfiati su milioni di contratti firmati tra il 2007 e il 2020.
Segni di un tasso ingiusto
Gli automobilisti spesso si rendono conto che qualcosa non va solo in retrospettiva. Gli indicatori includono tassi più alti rispetto alle medie di mercato dell’epoca, l’essere collocati in una fascia di rischio elevato nonostante un buon credito, o l’essere affrettati attraverso il processo con informazioni incomplete. Anche documenti vaghi e risposte evasive sono segnali di allarme.
Lo schema di risarcimento della FCA
La Financial Conduct Authority (FCA) sta lanciando uno schema per risarcire i conducenti che hanno ricevuto sovrapprezzi a causa di commissioni nascoste tra aprile 2007 e novembre 2024. Lo schema copre PCP, acquisti a rate e contratti di vendita condizionale.
- La FCA identificherà gli accordi interessati e valuterà l’iniquità.
*Il compenso varierà ma potrebbe includere l’intera commissione pagata più gli interessi. - Il risarcimento medio è stimato a circa £ 700 per accordo, anche se ciò dipende dalle specificità di ciascun caso.
- Si stima che potrebbero essere ammissibili circa 14,2 milioni di accordi.
Se sospetti un pagamento in eccesso, controlla le date del contratto e se un broker o un rivenditore ha ricevuto una commissione. I controllori di idoneità online possono confermare rapidamente se probabilmente sei coperto.
Consigli per gli acquirenti di auto oggi
Proteggiti confrontando le offerte di più istituti di credito, comprese banche e fornitori online. Un APR giusto si allineerà al tuo profilo di credito, rifletterà le medie di mercato e verrà fornito con una spiegazione chiara. Se un rivenditore non riesce a giustificare la tariffa, allontanati.
In definitiva, un finanziamento auto informato richiede la comprensione del costo reale del prestito, non solo del pagamento mensile. Lo schema FCA sta affrontando gli abusi del passato, ma il confronto proattivo rimane la migliore difesa per gli acquirenti di oggi.
